З 2025-го найбільші банки запровадять зміни щодо ФОПів та переказів між картками
Найбільші українські банки уклали меморандум, який передбачає введення нових обмежень на здійснення грошових переказів для певних категорій клієнтів. Рішення про встановлення нових лімітів на перекази прийматиметься індивідуально для кожного клієнта з урахуванням рівня ризику, пов’язаного з його фінансовими операціями, та наявності підтверджених джерел доходів. Про це було офіційно оголошено під час брифінгу.
Нові обмеження для українців від банків
Подібні обмеження для p2p переказів нещодавно реалізував Національний банк України. Головною відмінністю стане те, що у варіанті, які пропонують банки, такі обмеження будуть стосуватись усіх видів переказів, включно з IBAN.
Згідно з укладеним меморандумом, до клієнтів, віднесених до категорії високого ризику, застосовуватимуться посилені заходи фінансового моніторингу. Для таких клієнтів, за відсутності документального підтвердження джерел доходів, встановлюється місячний ліміт на перекази коштів у розмірі 50 тисяч гривень.
Для інших клієнтів, які також не мають підтверджених доходів, ліміти на перекази будуть поступово зменшуватися:
- з 1 лютого 2025 року до 150 тисяч гривень;
- з 1 червня 2025 року – до 100 тисяч гривень.
Хоча меморандум не містить чіткого визначення “високоризикового клієнта”, критерії такої кваліфікації передбачені Законом України Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом. Клієнти можуть подати заяву на збільшення ліміту, але лише за умови надання банку документальних підтверджень своїх доходів. Встановлені обмеження поширюються як на перекази між картками, так і на перекази за міжнародними банківськими рахунками (IBAN).
Меморандум підписали представники провідних банків України, зокрема голова ради Незалежної асоціації банків України Володимир Мудрий, президент Асоціації українських банків Андрій Дубас, а також керівники таких банків, як Ощадбанк, Райффайзен Банк, Приватбанк та Універсал Банк. До переліку підписантів також увійшли ОТП Банк, Правекс банк, ПУМБ та Таскомбанк. Крім того, керівництво банківських асоціацій закликало фінансові установи, що не є банками, долучитися до ініціативи та підписати меморандум.
Обмеження переказів картками від банків: як зміняться правила
Зазначається, що обмеження будуть поширюватись як на закордонні перекази, так і на ті, що відбуваються всередині країни.
За даними НБУ, впровадження обмежень відбуватиметься у два етапи:
- з 1 лютого 2025 року – ліміт до 150 тис. грн на місяць (раніше медіа писали про зазначене обмеження, але з 1 січня 2025 року);
- з 1 червня 2025 року – 100 тис. грн на місяць.
Водночас банками буде передбачено збільшення лімітів для переказів, але за умов, якщо клієнт надасть документальне підтвердження того, що він має вищий рівень доходів.
Паралельно із цим будуть впроваджуватись обмеження для ризикових клієнтів, ліміти для яких становитимуть лише 50 тис. гривень на місяць. У меморандумі не уточнюється, які саме категорії клієнтів будуть вважитись “ризикованими”.
Інше обмеження банків – це кількість рахунків в однаковій валюті. Таким чином, клієнти, які не матимуть відповідного документального підтвердження щодо доходів, зможуть мати лише три рахунки.
В НБУ також надали декілька уточнень щодо обмежень, які планують запровадити у 2025 році:
- Ліміти не включатимуть операції з переказу коштів між двома рахунками, які клієнт відкрив в одному банку;
- за наявності документально підтверджених доходів клієнта, що перевищують установлений на дату ліміт, банки здійснюватимуть перекази в межах підтвердженого доходу;
- Крім того, клієнт під час обслуговування має право звернутися до надавача платіжних послуг-учасника Меморандуму із запитом для підвищення встановленого ліміту з обов’язковим наданням документального підтвердження коштів.
Для ефективнішої побудови системи управління ризиками надавачі платіжних послуг-учасники Меморандуму наголошують на потребі в запровадженні системних кроків та співпраці з НБУ та державними органами в частині:
- надання учасникам доступу до офіційної інформації за допомогою онлайн-сервісу державних послуг Дія про дохід клієнта, про судові справи тощо;
- створення централізованого реєстру сумнівних клієнтів, зокрема з ознакою “дроп”, як додаткове джерело інформації для вивчення клієнта під час встановленні/перегляду ділових відносин.
Перевірки ФОПів
Банки запроваджують посилений контроль за фінансовими операціями новостворених ФОП, особливо тих, які обрали першу групу спрощеної системи оподаткування. Для таких підприємців передбачається детальне вивчення бізнесу на етапі встановлення ділових відносин з банком.
Це включає в себе аналіз виду діяльності, обсягів операцій та інших факторів, які можуть вказувати на підвищений рівень ризику. Крім того, банки здійснюватимуть посилений моніторинг рахунків таких ФОП, приділяючи особливу увагу співвідношенню обсягів операцій з річним доходом. Для ФОП на загальній або спрощеній системі оподаткування другого або третього рівня банки застосовуватимуть індивідуальний підхід до оцінки ризиків.
